Todellinen vuosikorko – näin vertaat lainoja oikein
Kaksi lainatarjousta, joissa on sama korko, voivat maksaa hyvin eri verran. Ero syntyy kuluista. Todellinen vuosikorko on ainoa luku, joka kokoaa koron ja kulut yhteen vertailukelpoiseksi prosentiksi – siksi laki vaatii sen näyttämään jokaisessa luottotarjouksessa ja mainoksessa.
Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?
Todellinen vuosikorko (tod. vuosikorko, englanniksi APR) ilmaisee lainan kaikki luottokustannukset vuotuisena korkoprosenttina lainasummalle. Se lasketaan kuluttajansuojalain ja EU:n kuluttajaluottodirektiivin mukaisella kaavalla, joka on sama kaikille luotonantajille. Laskentaan otetaan mukaan:
- nimelliskorko
- avausmaksu tai perustamismaksu
- tilinhoitomaksu ja muut kuukausittaiset kulut
- muut pakolliset kulut, jotka luoton saaminen edellyttää.
Mukaan ei lasketa kuluja, jotka syntyvät vain sopimusrikkomuksesta (esimerkiksi viivästyskorko ja muistutusmaksut), eikä vapaaehtoisia lisäpalveluja.
Miksi todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa korkeampi?
Nimelliskorko kertoo vain koron. Kiinteät kulut – avausmaksu ja tilinhoitomaksu – nostavat lainan hintaa, ja todellinen vuosikorko muuntaa ne korkoprosentiksi. Sivustomme lainaesimerkissä nimelliskorko on 12,6 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %: ero on kokonaan kulujen ansiota. Ilman avaus- ja tilinhoitomaksua saman lainan todellinen vuosikorko olisi 13,4 %.
Lainasumma ja laina-aika muuttavat lukua
Sama korko ja samat kulut tuottavat eri todellisen vuosikoron eri kokoisille lainoille, koska kiinteät eurot painavat pientä lainaa enemmän. Alla sama hinnoittelu (12,6 %, avausmaksu 95 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk) kolmelle lainalle:
| Lainasumma | Laina-aika | Nimelliskorko | Kuukausierä | Maksat yhteensä | Tod. vuosikorko |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 000 € | 2 v | 12,6 % | 246,27 € | 5 910 € | 17,9 % |
| 10 000 € | 5 v | 12,6 % | 232,63 € | 13 958 € | 14,9 % |
| 30 000 € | 10 v | 12,6 % | 447,28 € | 53 673 € | 13,8 % |
Pienessä ja lyhyessä lainassa kulut nostavat todellisen vuosikoron selvästi korkeammaksi kuin suuressa ja pitkässä. Toisaalta pitkä laina-aika kasvattaa maksettavaa kokonaissummaa, vaikka todellinen vuosikorko näyttäisi pienemmältä. Kokeile omia lukujasi lainalaskurilla.
Näin vertaat tarjouksia
- Vertaa saman lainasumman ja laina-ajan tarjouksia keskenään. Todellinen vuosikorko on vertailukelpoinen vain, kun lainan koko ja kesto ovat samat.
- Katso todellista vuosikorkoa, älä nimelliskorkoa. Mainosten "alkaen"-luvut kertovat vain parhaan mahdollisen nimelliskoron, jonka harva saa.
- Tarkista takaisin maksettava kokonaissumma. Se paljastaa pitkän laina-ajan hinnan.
- Lue vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. Luotonantajan on annettava lomake ennen sopimusta; siinä todellinen vuosikorko on aina laskettu valmiiksi.
- Selvitä joustojen hinta. Maksuvapaat kuukaudet ja lisänostot voivat maksaa erikseen, eivätkä ne näy todellisessa vuosikorossa.
Mitä laki sanoo?
Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan todellinen vuosikorko on ilmoitettava markkinoinnissa aina, kun luoton korko tai muu kustannus mainitaan, ja se on annettava edustavan esimerkin avulla. Lisäksi laki rajoittaa hintaa: korko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä (kuitenkin enintään 20 %) ja muut luottokustannukset enintään 0,01 % lainasummasta päivässä ja enintään 150 € vuodessa. Lue lisää: lainasanasto.