Positiivinen luottotietorekisteri – mitä luotonantaja näkee sinusta
Kun haet lainaa, luotonantaja ei enää luota pelkästään hakemukseen kirjoittamiisi tietoihin. Positiivisesta luottotietorekisteristä se näkee nykyiset luottosi ja tulosi suoraan. Tässä oppaassa kerromme, mitä rekisteri sisältää, miten se vaikuttaa luottopäätökseen ja miten tarkistat omat tietosi.
Mikä positiivinen luottotietorekisteri on?
Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä valtakunnallinen rekisteri, johon luotonantajat ilmoittavat myöntämänsä kuluttajaluotot. Rekisteri otettiin käyttöön keväällä 2024, ja siitä lähtien luotonantajien on ollut käytettävä sitä arvioidessaan hakijan luottokelpoisuutta. Toisin kuin perinteinen luottotietorekisteri, joka sisältää vain maksuhäiriömerkinnät, positiivinen rekisteri kuvaa koko luottotilannettasi.
Mitä tietoja rekisterissä on?
- Kaikki voimassa olevat kuluttajaluottosi: kulutusluotot, luottokortit, osamaksut, autorahoitus, asuntolainat ja opintolainat.
- Jokaisen luoton myöntäjä, luottoraja tai alkuperäinen määrä, jäljellä oleva pääoma, korko ja kuukausierä.
- Maksuviiveet, jos maksu on myöhässä vähintään 60 päivää.
- Tulotietosi tulorekisteristä (palkat, eläkkeet, etuudet).
- Mahdollinen vapaaehtoinen luottokielto, jonka olet itse asettanut.
Miten rekisteri vaikuttaa lainahakemukseesi?
Luotonantaja hakee rekisteristä luottotietoraportin, kun käsittelee hakemustasi, ja vertaa sitä hakemuksessa antamiisi tietoihin. Käytännössä tämä tarkoittaa:
- Kaikki nykyiset luotot näkyvät. Unohtunut luottokortti tai osamaksu lasketaan mukaan kuukausimenoihisi.
- Tulot tarkistetaan. Hakemuksessa ilmoitettu tulo verrataan tulorekisterin tietoihin.
- Maksukyky arvioidaan kokonaisuutena. Luotonantaja laskee, paljonko sinulle jää käyttöön nykyisten lainanhoitokulujen jälkeen.
Rekisteri on tarkoitettu ehkäisemään ylivelkaantumista, mutta se myös helpottaa hakemista: sinun ei tarvitse toimittaa erillisiä tuloselvityksiä yhtä usein kuin ennen. Anna hakemuksessa aina totuudenmukaiset tiedot – ristiriita rekisterin kanssa johtaa helposti hylkäykseen.
Näin tarkistat omat tietosi
- Kirjaudu rekisterin sähköiseen asiointipalveluun osoitteessa positiivinenluottotietorekisteri.fi verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.
- Katso luottojesi luettelo ja tarkista, että määrät ja kuukausierät täsmäävät.
- Jos huomaat virheen, pyydä oikaisua luotolta, joka on ilmoittanut tiedon – luotonantaja korjaa ilmoituksensa rekisteriin.
- Voit myös nähdä, mitkä luotonantajat ovat hakeneet tietojasi ja milloin.
Omien tietojen tarkistaminen on maksutonta, ja se kannattaa tehdä ennen lainan hakemista: näin tiedät, miltä tilanteesi näyttää luotonantajan silmin, ja voit listata nykyiset luottosi hakemukseen oikein.
Vapaaehtoinen luottokielto
Voit asettaa rekisteriin vapaaehtoisen luottokiellon, jos haluat suojautua esimerkiksi identiteettivarkaudelta tai omalta heräteostamiseltasi. Luotonantaja näkee merkinnän, kun se hakee tietojasi, eikä lähtökohtaisesti myönnä uutta luottoa. Kiellon voi poistaa milloin tahansa samassa palvelussa.
Positiivinen rekisteri vai maksuhäiriömerkintä?
| Positiivinen luottotietorekisteri | Luottotietorekisteri (maksuhäiriöt) | |
|---|---|---|
| Ylläpitäjä | Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö | Suomen Asiakastieto Oy, Dun & Bradstreet Finland Oy |
| Sisältö | Voimassa olevat luotot, tulot, maksuviiveet | Maksuhäiriömerkinnät |
| Vaikutus | Kuvaa maksukykyä kokonaisuutena | Merkintä estää yleensä uuden luoton saamisen |
| Poistuminen | Luotto poistuu, kun se on maksettu | Merkintä poistuu kuukauden kuluessa maksusta, muuten tyypillisesti 2–3 vuodessa |