Lainahakemus hylättiin – syyt ja mitä voit tehdä
Kielteinen luottopäätös ei ole tuomio, vaan luotonantajan arvio siitä, ettei laina sovi tilanteeseesi juuri nyt. Luotonantaja ei aina kerro syytä, mutta yleisimmät syyt ovat tiedossa – ja moneen niistä voit vaikuttaa.
Yleisimmät hylkäyksen syyt
- 1. Tulot eivät riitä menoihin ja uuteen erään
- Luotonantaja laskee, paljonko rahaa jää käyttöön asumisen, nykyisten lainojen ja välttämättömien menojen jälkeen. Jos uusi kuukausierä ei mahdu laskelmaan, hakemus hylätään.
- 2. Nykyisiä luottoja on paljon
- Positiivinen luottotietorekisteri näyttää kaikki luottosi. Useat pienet luotot ja luottokorttien luottorajat nostavat velkaantumisastetta, vaikka niitä ei olisi käytetty täysimääräisesti.
- 3. Maksuhäiriömerkintä
- Merkintä luottotietorekisterissä estää lähtökohtaisesti uuden luoton saamisen kaikilta luotonantajilta.
- 4. Lyhyt tai epäsäännöllinen työhistoria
- Koeaika, määräaikaisuus tai vasta alkanut yritystoiminta lisäävät luotonantajan riskiä. Monet edellyttävät vähintään muutaman kuukauden säännöllisiä tuloja.
- 5. Ikä tai asuinpaikka
- Hakijan on oltava vähintään 20-vuotias; osa luotonantajista edellyttää korkeampaa ikää sekä vakituista asumista Suomessa.
- 6. Hakemuksen tiedot eivät täsmää rekistereihin
- Ilmoitettu tulo tai velkamäärä poikkeaa tulorekisterin tai luottotietorekisterin tiedoista. Ristiriita tulkitaan usein hakijan vahingoksi.
- 7. Liian suuri summa tai lyhyt laina-aika
- Haettu summa suhteessa tuloihin voi olla liikaa, tai lyhyt laina-aika nostaa kuukausierän liian korkeaksi.
Mitä kannattaa tehdä seuraavaksi?
- Tarkista omat tietosi. Katso luottosi ja tulosi positiivisesta luottotietorekisteristä (positiivinenluottotietorekisteri.fi) ja maksuhäiriötietosi Suomen Asiakastiedon tai Dun & Bradstreetin omien tietojen palvelusta. Virheet voi oikaista.
- Pienennä summaa tai pidennä laina-aikaa. Pienempi kuukausierä voi mahtua luotonantajan laskelmaan. Muista, että pidempi laina-aika kasvattaa kokonaiskustannusta.
- Harkitse yhteishakijaa. Samassa taloudessa asuva puoliso yhteishakijana parantaa maksukykyarviota. Molemmat vastaavat lainasta yhteisvastuullisesti.
- Vähennä nykyisiä luottoja ensin. Sulje käyttämättömät luottokortit ja luottotilit; myös käyttämätön luottoraja voi laskea mahdollisuuksiasi.
- Odota ja vakiinnuta tilanne. Koeajan päättyminen tai muutaman kuukauden säännölliset tulot voivat muuttaa päätöksen.
- Älä lähetä hakemuksia yhtä mittaa. Toistuvat hakemukset eivät paranna päätöstä, ja luotonantajat näkevät rekisteristä aiemmat tietopyynnöt.
Jos syynä ovat maksuvaikeudet
Jos lainaa tarvittaisiin vanhojen laskujen tai lainojen maksamiseen, uusi luotto harvoin ratkaisee tilannetta ja voi pahentaa sitä. Maksutonta ja luottamuksellista apua saat kuntien ja oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta (oikeus.fi) sekä Takuusäätiöstä (takuusaatio.fi). Ota yhteyttä myös velkojiin ja pyydä maksusuunnitelmaa – useimmat suostuvat. Lue lisää: vastuullinen lainaaminen.
Oikeutesi kielteisen päätöksen jälkeen
Jos luottopäätös perustuu luottotietorekisterin tietoihin, luotonantajan on kerrottava sinulle, mistä rekisteristä tiedot on haettu. Jos päätös on tehty täysin automaattisesti, sinulla on tietosuoja-asetuksen mukaan oikeus pyytää, että ihminen käsittelee asian uudelleen. Luotonantajalla ei ole velvollisuutta myöntää luottoa, ja sen on lain mukaan kieltäydyttävä, jos se arvioi, ettet pysty maksamaan luottoa takaisin.